Alors que la frontière entre les comptes de courtage et les comptes bancaires (comme le compte nickel) continue de s’estomper. Il est important pour les épargnants de se rappeler qu’ils n’ont pas besoin de déplacer leur argent vers des comptes bancaires pour obtenir la sécurité et les rendements d’un compte bancaire. Les épargnants peuvent obtenir des types similaires de rendements à faible risque offerts par les banques traditionnelles et les produits bancaires sans jamais quitter leurs comptes de courtage. Alors que les comptes de courtage et les comptes bancaires commencent à se ressembler davantage, les épargnants peuvent souvent faire beaucoup de choses identiques dans chaque compte. Dans les comptes de courtage, non seulement vous pouvez investir dans des actions, des obligations et des fonds, mais vous pouvez souvent utiliser le compte comme un compte financier omnibus. En d’autres termes, vous pouvez faire des chèques et payer des factures avec votre compte, souvent tout en percevant aussi des intérêts. Pour en savoir plus, consultez cet article.
Comment utiliser un courtage pour vos besoins d’épargne ?
Gardez votre dépôt en espèces chez votre courtier
Les épargnants peuvent déposer leur argent dans une maison de courtage et accumuler des intérêts dans un fonds du marché monétaire, bien qu’ils soient minimes de nos jours. Généralement, les maisons de courtage balaient tout excédent de liquidités dans un compte de marché monétaire de base, ce qui vous permet de percevoir quelques pièces supplémentaires.
Par exemple, TD Ameritrade offre 0,01 % sur les soldes dans un compte de la Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC)-protégé, ce qui signifie que votre compte est protégé jusqu’à 211 600 €. Pendant ce temps, Charles Schwab offre un compte FDIC pour les investisseurs avec un rendement de 0,05 %. Ces options ne sont pas mauvaises, même si elles ne vous procurent pas beaucoup plus d’intérêts qu’un compte chèque de base dans l’une des plus grandes banques. Cependant, si vous regardez les meilleurs comptes d’épargne en ligne, vous pouvez en trouver qui offrent un meilleur taux en ce moment.
Achetez un ETF d’obligations d’État à court terme
Si vous voulez que le solde de votre compte entier fonctionne à un taux encore plus élevé, alors vous pourriez envisager d’acheter un fonds négocié en bourse (ETF) composé d’obligations d’État fédérales à court terme. Ces ETF offrent un rendement conforme aux taux d’intérêt à court terme, et les obligations du fonds sont à court terme, généralement d’une durée inférieure à un an. (Les obligations à court terme sont moins risquées en raison d’une moindre exposition au risque de taux d’intérêt). Les obligations sont soutenues par le gouvernement fédéral, ce qui signifie que les obligations n’ont pratiquement aucune chance de faire défaut. Cependant, vous n’êtes pas garanti de ne pas perdre de l’argent.
Si ce type d’investissement vous intéresse, vous pouvez l’acheter comme vous le feriez pour une action ou un autre titre, en passant un ordre auprès de votre courtier en utilisant le symbole ticker du fonds. Vous paierez des frais appelés ratio de dépenses en fonction du montant que vous avez investi dans le fonds.
L’inconvénient est qu’actuellement, le ratio de dépenses du fonds de 0.12, soit environ 10.16 euros par an pour chaque 8 464 euros investis, est supérieur aux intérêts que vous gagnerez sur les actifs, à environ 0,06 %. Ce fonds est généralement à un prix raisonnable, mais les taux d’intérêt ne sont tout simplement pas assez élevés maintenant. Un fonds est une meilleure option lorsque les taux sont plus élevés qu’aujourd’hui. Vous pouvez transformer votre ETF en espèces n’importe quel jour où le marché est ouvert, c’est donc de l’argent prêt à l’emploi.
Achetez un fonds commun de placement du marché monétaire
Aller avec un ETF est une façon d’utiliser des fonds pour que votre compte de courtage ressemble à un compte bancaire. Une autre façon est d’acheter un fonds commun de placement du marché monétaire adossé à des obligations du gouvernement fédéral. Les deux accomplissent des objectifs similaires avec des risques similaires (très limités). Vous pourriez donc opter pour ce type de fonds commun de placement, ou le choisir autrement lorsque l’accès à un ETF n’est pas disponible. Comme le fonds obligataire ETF, ce type de fonds commun de placement du marché monétaire investit dans des obligations à très court terme du gouvernement fédéral, généralement avec une échéance moyenne de 30 à 60 jours. Le fonds suit donc les taux à court terme, et lorsqu’ils augmentent ou diminuent, le rendement du fonds change également. Encore une fois, ces obligations sont garanties par le gouvernement fédéral, elles n’ont donc pratiquement aucune chance de faire défaut. Malgré tout, vous n’êtes pas garanti de ne pas perdre de l’argent.